Jak odkładać na godną emeryturę?

Emerytowi do szczęścia potrzebne są dwie rzeczy: zdrowie i pieniądze. Jednak nie każde pieniądze zadowolą każdego emeryta. Jak sprawić, by wysokość naszej emerytury była zadowalająca po zakończeniu aktywności zawodowej?

Każdy Polak ma dochody na innym poziomie. Na przestrzeni całego kraju dochody są bardzo zróżnicowane. Jednak jest jedna wspólna cecha, która nas łączy… To nieciekawa emerytalna przyszłość. Polegając  jedynie na I i II filarze, zarówno etatowi pracownicy, którzy otrzymują miesięczne wynagrodzenie w kwocie 3 tysięcy złotych, jak i właściciele firm, które przynoszą rocznie półmilionowe zyski, mogą mieć podobne problemy z wysokością emerytury. Z czego to wynika?

Z tego, że odkładamy niewielkie kwoty do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i Otwartego Funduszu Emerytalnego. W przypadku osób prowadzących własną działalność, problem tkwi w tym, iż nie mają oni wystarczających środków, by wpłacać do ZUS-u składki większe niż minimalne. W sytuacji osób pracujących na umowę o pracę, wyższe składki są niemożliwe, gdyż stawki są ustalone prawnie.

W teorii emerytura miała być połączeniem wszystkich trzech filarów. Jednak III filar nie jest obowiązkowy. Można wymienić trzy czynniki, które uniemożliwiają uzyskanie wyższego świadczenia na emeryturze. Pierwszym z nich jest odprowadzanie niskich składek w I i II filarze (w przypadku własnej działalności lub niskich przychodów przy umowie o pracę) lub nie opłacanie żadnych składek (praca na umowę o dzieło). Drugim jest fakt, że ZUS i OFE rozporządzają powierzonymi środkami w sposób konserwatywny. Nie sprzyja to namnażaniu środków na naszą przyszłą emeryturę. Ostrzeżenie o takiej sytuacji umieściła w komunikacie Komisja Nadzoru Finansowego, która nadzoruje m.in. rynek emerytalny. Trzecim z tych czynników jest brak oszczędności wpłacanych na III filar, mimo świadomości tego, iż kwoty wypłacane przez państwo będą niewystarczające. W świadomości Polaków nie utrwaliła się do tej pory postawa oszczędzania na przyszłość. Opierając się na danych, mówiących o oszczędzaniu i inwestowaniu, można stwierdzić, iż duża część Polaków nie słyszała o III filarze, bądź nie wie, co to za produkt. Natomiast ZUS i OFE cały czas budzą wiele negatywnych emocji wśród ludzi.

Ponad połowa Polaków (54 proc.) nie posiada oszczędności - wynika z badań z 2010 roku Dominiki Maison z Uniwersytetu Warszawskiego. Można dojść do wniosku, że emerytom nie są potrzebne pieniądze. Jednak Polacy chcą, po zakończeniu aktywności zawodowej, odczuwać komfort finansowy. Podobnie myślą ludzie w innych krajach. Różnica jest taka, że pomimo chęci nic nie robimy w kierunku godnej emerytury. W Europie Zachodniej standardem jest działanie, które pozwala już od pierwszych dni pracy generować fundusze na przyszłą emeryturę. Korzysta się przy tym z programów, podobnych do używanych w naszym III filarze. Indywidualne Konta Emerytalne oraz Pracownicze Programy Emerytalne są korzystne dla potencjalnego emeryta, gdyż wpłacając na nie pieniądze jest zwolniony z 19 proc. podatku od dochodów kapitałowych. Komisja Nadzoru Finansowego ujawniła, że z grona niespełna 16 mln osób pracujących (wg danych GUS z 23.02.2010), tylko 5 proc. posiada IKE. Dla zapewnienia sobie godnej emerytury warto już dziś pomyśleć, jak oszczędzić na przyszłość. Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę, czy prowadzące własną firmę mogą skorzystać z Indywidualnych Kont Emerytalnych lub innych rozwiązań pozwalających gromadzić oszczędności na przyszłą emeryturę.

Dodatkowo dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą alternatywnym rozwiązaniem dotyczącym gromadzenia oszczędności z myślą o przyszłej emeryturze jest skorzystanie z optymalizacji kosztów biznesowych, w tym składek na ZUS. Jest to możliwe od czasu wstąpienia Polski do Unii Europejskiej. Polacy mogą swobodnie podróżować po Wspólnocie, a także dodatkowo podjąć pracę w jednym z państw członkowskich.

Wszelkie kwestie prawne tego typu rozwiązań reguluje Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (WE) NR 883/2004 z dnia 29 kwietnia 2004 r. w sprawie koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego.  Na tej podstawie osoby, które prowadzą działalność w Polsce, a także są zatrudnione w innym państwie członkowskim, objęte są ustawodawstwem państwa, w którym wykonują pracę najemną. Wówczas polskie ustawodawstwo traci zastosowanie. Składki emerytalne są odprowadzane w kraju, w którym wykonuje się pracę najemną. Stwarza to przedsiębiorcom możliwość obniżenia kosztów prowadzenia działalności. Warto zastanowić się nad rozwiązaniami, które przysługują nam jako członkom Unii Europejskiej i są w zasięgu ręki. Pozwolą nam one w dowolny sposób odkładać na emeryturę. Dzięki temu zyskamy pewność, że po zakończeniu aktywności zawodowej, będziemy otrzymywali godną emeryturę.